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P2P网贷平台经营规则是怎么样的未来会怎

2019-03-13 18:49:03

P2P贷平台经营规则是怎么样的?未来会怎样发展?

P2P贷在中国的迅速发展,在某种程度上已经改变了P2P贷的典型模式,发生了中国化变型。这一变型主要表现为:

(1)借款的主要类型不是个人的消费信贷,而是中小企业的生产融资,不是个人对个人、点对点的借贷活动,具有商业贷款的性质。

(2)基于中国的信用环境,很多P2P贷平台发展出了线上和线下相结合的模式,线上吸引投资者,获取资金,线下寻找借款人,审核借款人的信用

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。这使得P2P贷的成交成本大幅度增加,中国P2P贷的利息水平相对较高。

(3)为了吸引更多投资者和资金加入,很多中国的P2P贷平台为投资者提供本金和收益担保安排。这使得信用风险集中到提供担保的担保机构身上,公众投资人没有动力去审核挑选借款人而完全依赖担保机构的信用,对公众投资人保护的核心也在于对担保机构的监管。

(4)有些P2P贷平台还通过拆分债权或者拆标,实现了期限转换。在这种交易模式中,借款双方并不直接发生债权债务关系,而是由与平台紧密关联的第三方个人先行放贷,再将该债权拆分成期限不同、金额不同的份额出售给投资人。在这种模式下,借款需求通过贷平台实现了期限转换,存在期限错配、金额错配的情况,可能引发流动性风险。

对于目前尚未规范化的P2P借贷市场,监管完善是必行一步,P2P借贷的未来发展趋势也正被密切关注。从目前发展情形来看,其发展趋势可以从以下几方向进行探讨:

行业洗牌:通过市场自由竞争的淘汰、资本市场的影响以及政策方向的引导,将促使行业洗牌,导致大批P2P企业退出市场,P2P贷行业将逐渐走向规范发展的道路,但由于早期积累的诸多弊端和行业泡沫尚广泛存在,市场自净和规范过程仍将持续一段时间。

利率下降:行业发展初期,各P2P平台急于积累用户,会对投资人让利,从而使利率处于较高水平,随着行业发展逐渐走向成熟,投资者也越发理性,利率将呈现下降趋势。

行业门槛提高:P2P行业门槛将会越来越高,主要体现在对P2P平台的风控能力和技术水平的要求上,资金门槛只是必要的入场券,如没有较强的风控能力和一定的技术体系,不利于平台的长远发展。

垂直细分:随着行业逐渐成熟发展,市场格局也会随之变化,优质资源逐渐向大平台靠拢,规模较小的P2P企业则可以专注于不同领域、不同人群的细分市场,构建差异化优势,立足于市场,避免被洗牌风险。

跨界合作:跨界合作有助于资源的共享和整合,增加平台附加值,并可以通过和实力机构合作的方式,强化自身的风控能力。合作对象如银行、电商以及线下的商业主体等。

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供应链P2B:借贷服务由面向个人向面向小微企业延伸,解决中小企业融资问题,逐渐向供应链金融拓展,基于供应链的P2B,通过对产业链上下游企业的管理来降低整体借贷的风险,延伸P2P的纵深服务,稳定高端用户。

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